Compara situaciones de vida similares, supuestos y compromisos de jubilación.
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Vivienda
¿Santiago 35: comprar departamento o invertir la diferencia?
Para: Pareja DINK de 35 años en Santiago, con empleo formal y un ahorro relevante, decidiendo entre comprar departamento ahora o seguir invirtiendo la diferencia
Pack en español para una pareja con dos ingresos (35) en Santiago que duda entre comprometerse con un dividendo UF hoy o seguir arrendando e invertir la diferencia para la jubilación, con variantes Pesimista/Base/Optimista.
¿Pareja en Madrid (33): seguir de alquiler o comprar en 2027?
Para: Pareja con dos ingresos (33) en Madrid, alquilando, con plan de primer hijo, decidiendo entre alquiler o compra en 2027
Un pack de escenarios realistas para una pareja con dos ingresos en Madrid (33) comparando tres caminos: seguir de alquiler, comprar en 2027, o retrasar la compra — bajo tres supuestos de rentabilidad real.
España: ¿basta con ahorrar 500 o 1.000 € al mes para jubilarse?
Para: Persona sola de 55 años en España, aún alquilando, con ahorro acumulado modesto y 10-12 años para reforzar su jubilación
Escenario práctico para una persona sola de 55 años en España que llega tarde al ahorro y quiere ver cuánto cambia su jubilación si consigue apartar 500 € o 1.000 € al mes en la recta final laboral.
¿Se puede decidir hijo y vivienda familiar al mismo tiempo sin romper el flujo mensual? Este escenario modela a una pareja santiaguina de 36 años, con dos sueldos netos combinados de CLP 2,0‑2,35 M, que está a meses de su primer hijo y necesita un departamento más amplio.
El plan refleja los datos del INE y del mercado: arriendos familiares de CLP 650‑720 k en comunas medias, dividendos cercanos a CLP 790‑880 k para viviendas de 3.200‑3.600 UF, y salas cuna privadas que rondan CLP 400‑500 k mensuales más matrículas. También incorpora el costo inicial del bebé (CLP 2 M en equipamiento y copagos PAD) y licencias parentales que recortan 3‑4 meses de ingreso.
Los tres paquetes usan la misma secuencia vital (hijo en 2027, compra a partir de 2028 y retiro a los 65), pero cambian la rentabilidad real (2,4%/3,2%/4,2%), cuánto cubre la empresa en sala cuna y la presión del dividendo. El análisis del simulador entrega estos rangos:
Variante
Esfuerzo mensual
Capital a los 65
Interés ganado hasta los 65
Capital a los 90
Gasto sostenible hoy*
Pesimista · Sala cuna completa
CLP 2,33 M
CLP 141 M
CLP 40 M
CLP 132 M
CLP 2,15 M/mes
Base · Compra 2028
CLP 2,35 M
CLP 273 M
CLP 104 M
CLP 340 M
CLP 2,76 M/mes
Optimista · Subsidio + apoyo sala cuna
CLP 2,72 M
CLP 459 M
CLP 216 M
CLP 297 M
CLP 4,04 M/mes
*“Gasto sostenible” es el límite mensual con el colchón de 60 meses activo. En la variante pesimista solo hay margen de +CLP 5,7 k/mes; en la optimista el margen sigue siendo positivo, pero se estrecha a ~CLP 96 k/mes porque ahora se consume más capital en retiro y apoyo familiar.
En la versión base, casi un 38% del capital al retiro proviene del interés compuesto (CLP 103,6 M), no de aportes directos, y el cierre de vida aún conserva CLP 339 M pese a que se ayuda al hijo adulto y se mantiene una reserva de salud.
Los gastos mensuales antes de la compra quedan anclados en CLP 2,1‑2,4 M: arriendo entre CLP 660‑700 k, gastos del hogar (alimentos, servicios y transporte) de CLP 450‑520 k, salud privada de CLP 110‑150 k y movilidad (auto + combustible) de CLP 150‑190 k. Desde 2028 la renta se reemplaza por dividendos de CLP 790 k (base), CLP 880 k (pesimista) o CLP 720 k (optimista con subsidio), más contribuciones de CLP 85‑100 k.
El bloque infantil incluye sala cuna de CLP 400‑450 k entre 2028‑2032, jardín y actividades de CLP 180‑260 k hasta 2036, y un gasto de bebé/salud de CLP 180‑260 k en la primera década. Se reserva un fondo universitario de CLP 140‑280 k a partir de 2045 —la variante optimista usa el extremo alto por intercambio o carrera más larga— y se mantiene apoyo a padres mayores (CLP 60‑100 k) según la carga familiar.
Los one‑offs replican la realidad del mercado: CLP 17‑18 M para el pie (dividido en tres pagos), CLP 3,5 M en costos de cierre, CLP 11‑12 M para el auto familiar y CLP 5‑6 M para habilitar la vivienda. Además, cada variante modela licencias pagadas parcialmente (CLP 3‑6,5 M) y un choque de salud de CLP 2‑2,5 M.
Ahorro escalonado. En el plan base, el APV parte en CLP 220 k/mes (36‑39), sube a CLP 320 k en los 45‑54 y vuelve a CLP 300 k hasta los 64; el pesimista, aunque apretado, mantiene 180/230/280 k para no cortar densidad de cotización y el optimista estira los aportes hasta 420 k. La combinación de ahorro y rentas realistas explica por qué el interés acumulado antes del retiro es de CLP 40 M en el peor caso y supera CLP 216 M en el mejor.
Flujos diferenciados. El paquete pesimista muestra qué pasa si la empresa solo cubre parcialmente la sala cuna: CLP 400 k salen del bolsillo y el empleador reembolsa CLP 130 k, lo que deja el esfuerzo mensual en CLP 2,33 M. El optimista, en cambio, asume acceso al subsidio a la tasa y cofinanciamiento de sala cuna por CLP 320 k; si esa elegibilidad no se confirma, conviene tratar esa rama como needs verification y recalcular el dividendo.
Choques planificados. Todos los caminos contemplan licencias parentales sin remuneración completa, un auto familiar (pagos dobles en 2028) y un fondo de salud. El pesimista añade un arriendo transitorio más caro y retrasos en el enganche; el base concentra el pie en 2027 y reconstruye el fondo de emergencia en 2030; el optimista reserva CLP 6 M para remodelación y crea un ingreso extra en retiro arrendando una habitación (CLP 150 k/mes) para elevar la tasa de reemplazo.
Retiro realista. Las pensiones combinadas se modelan con PGU + AFP de CLP 720‑920 k. Ese supuesto funciona como referencia, pero la PGU completa y el Beneficio por Años Cotizados deben tratarse como needs verification porque dependen de topes, densidad de cotizaciones y normativa vigente al jubilar. El gasto objetivo va desde CLP 720 k (pesimista) a un retiro claramente más expansivo en la variante optimista, con viajes, salud reforzada y ayuda familiar adicional. Eso baja el capital final optimista a ~CLP 297 M —mucho más razonable que dejar un exceso de patrimonio ocioso— mientras que el pesimista llega con CLP 131 M y margen para gastos de dependencia (CLP 180 k/mes), siempre que no eleve el gasto de vida por encima de CLP 2,15 M.
Abre el preset con el botón “Compara las variantes →” y duplica la variante que más se parezca a tu hogar.
Ajusta primero tres datos: ingreso neto mensual, costo real de sala cuna/jardín y dividendo o renta objetivo. Son los rubros que mueven de inmediato la columna “Esfuerzo mensual”.
Si compras con subsidio DS1/DS19 o retrasas la compra, cambia las fechas y montos de los pagos “Pie …” y “Costos de cierre”. Ese acceso no es automático: si todavía no confirmas elegibilidad, deja esa rama marcada como needs verification. Del mismo modo, mueve los rangos de timingMode: ageRange para el ahorro si planeas intensificar aportes en tus 40s.
Revisa el bloque de retiro: si tienes APV, renta vitalicia o PGU proyectada distinta, modifica los montos de pensión y el gasto objetivo. Puedes usar la guía Consejos para proyecciones precisas para validar inflación y rentabilidad real antes de guardar los cambios.
Beneficios maternales: el Bono PAD Parto cubre gran parte del parto para afiliadas Fonasa B/C/D (copagos ~CLP 352 k), pero los upgrades privados quedan fuera; modela esa diferencia en “Equipamiento embarazo y parto”.
Sala cuna: la Ley obliga al empleador con ≥20 trabajadoras a financiar una sala cuna autorizada. Si tu empresa entrega cupo total, ajusta la entrada “Sala cuna…” a CLP 0 y refleja el beneficio con un ingreso similar al de la variante optimista.
Subsidio hipotecario 2025: viviendas nuevas de hasta 4.000 UF pueden reducir la tasa entre 0,61% y 1,16% y bajar el pie a 10%. El escenario optimista usa esa lógica (pie del 15% y dividendo CLP 720 k), pero la elegibilidad DS1/DS19/subsidio de tasa debe verificarse antes de tomarla como base definitiva.
PGU y BAC: las variantes usan PGU completa (CLP 231.732+) + Beneficio por Años Cotizados a los 65 como supuesto de referencia. Si tu pensión proyectada supera los topes o tu historial de cotizaciones es irregular, marca ese bloque como needs verification, reduce “Pensión AFP + PGU…” y sube el gasto en retiro para ver cuánto capital extra necesitas.