CELI vs REER à Montréal

Trouver l'équilibre entre liquidités pour deux jeunes enfants et un revenu retraite solide quand on loue un 5 ½ sur l'île.

Ce scénario part d'un couple francophone de 33 ans qui gagne 7 800 à 9 300 $ net par mois, reste locataire à Montréal et veut accueillir un premier enfant en 2027 puis un deuxième en 2029. La vraie difficulté n'est pas de savoir qu'il faut cotiser au CELI et au REER, mais quand faire basculer l'effort entre liquidité et retraite alors que la garde privée peut coûter plus de 900 $/mois et que les congés parentaux réduisent temporairement le revenu.

Nous proposons trois variantes qui gardent la même histoire familiale et les mêmes loyers, mais qui changent la cadence d'épargne et le rendement réel (de 2,4 % à 3,4 %). Chaque chemin montre comment profiter des allocations familiales, lancer un RESP pour deux enfants et continuer à financer les années retraite sans mettre en péril le budget présent.

À qui s'adresse ce scénario

Cette page est pensée pour les couples qui :

• habitent Montréal ou Laval, locataires d'un 4 ½ ou 5 ½ ;
• cumulent 150 000 $ net environ avec des emplois stables (technologie, finances, santé, fonction publique) ;
• veulent planifier deux enfants rapprochés tout en gardant du coussin liquide ;
• hésitent entre prioriser le CELI (flexibilité) et accélérer le REER pour capter les déductions ;
• n'ont pas encore décidé quand ouvrir un FHSA ou financer une voiture familiale.

Profil financier

• Âge des conjoints : 33 ans aujourd'hui
• Localisation : Montréal (locataires)
• Épargne de départ : 35 000 à 40 000 $
• Revenus nets combinés : 7 800 à 9 300 $/mois
• Enfants : deux arrivées prévues en 2027 et 2029
• Retraite visée : 65-66 ans
• Horizon : jusqu'à 92-93 ans, montants exprimés en dollars d'aujourd'hui

Ce que montrent les chiffres

À retenir en un coup d'œil

• L'effort d'épargne varie de 1 653 $ à 2 298 $/mois selon le niveau de sécurité recherché.
• Le capital financier à la retraite va de 560 000 $ (profil prudent) à 1,05 M$ (profil optimiste), malgré les cadeaux familiaux et les remplacements majeurs.
• Les pensions publiques modélisées couvrent 3 400 à 4 100 $/mois, il reste donc de 1 600 à 3 400 $/mois à tirer du portefeuille à long terme.

Tableau de comparaison rapide

Ces résultats incluent les allocations familiales (220 à 260 $/mois), les congés parentaux non couverts (1 600 à 1 800 $/mois pendant six mois par naissance), les coûts de garde (900 à 1 800 $/mois), le RESP (320 à 500 $/mois) et les gros postes comme une voiture à 38 000 $ en 2032 ou un déménagement à 12 000 $ en 2031. Tout est exprimé en dollars d'aujourd'hui : la simulation travaille en rendement réel, ce qui évite de gonfler artificiellement les montants futurs.

💡 Effet des intérêts composés : dans la variante optimiste, sur 1,051 M$ accumulés à 65 ans, 470 055 $ viennent uniquement de la capitalisation, pas des versements. Même la variante prudente accumule 139 408 $ d'intérêts avant la retraite malgré un rendement réel limité à 2,4 %.

La stratégie

Variante Base · Mix CELI+REER

• Rythme d'épargne gradué : on maximise le CELI avant les naissances (1 400 $/mois), on réduit à 1 100 $ pendant la période de garde privée, puis on oriente tout vers le REER avec 1 700 $/mois de 40 à 49 ans et 2 000 $/mois après 50 ans.
• Coûts familiaux planifiés : 18 mois de garde privée pour l'aîné (950 $/mois) puis 24 mois pour le cadet, avant de tomber à 210 $/mois en CPE. Le RESP à 420 $/mois démarre en 2029 et les activités/camps montent à 360 $/mois dès que les enfants entrent à l'école.
• Coussins ciblés : la famille remplace la voiture en 2032 (38 000 $) et met 12 000 $ de côté en 2031 pour financer un déménagement vers un 5 ½ plus lumineux ; tout est compensé par les allocations de 260 $/mois et les salaires qui remontent après les congés.
• Retraite : pensions publiques de 3 700 $/mois (QPP + SV) et dépenses retraite à 6 200 $/mois, ce qui laisse une marge de 137 $/mois sous le plafond sécurisé.

Variante Prudent · CELI tampon

• Liquidité avant tout : les contributions chutent à 850 $/mois pendant que la garde privée combinée coûte 1 800 $/mois jusqu'en 2033 ; la remontée à 1 500 $ (40-49 ans) puis 1 800 $ (50-65 ans) se fait seulement quand les enfants sont tous les deux en CPE (320 $/mois).
• Investissements enfants raisonnables : RESP progressif à 320 $/mois et activités à 300 $/mois, pour laisser plus de marge au CELI qui sert de tampon pendant les congés parentaux (1 700 $ et 1 500 $/mois d'absence de revenu net).
• Projet différé : en 2036, un versement unique de 15 000 $ (CELIAPP/FHSA + CELI) garde ouverte l'option d'un futur achat ou d'un fonds d'urgence renforcé.
• Retraite à 66 ans : dépenses visées à 5 200 $/mois avec des pensions à 3 400 $/mois ; il manque 116 $/mois pour rester dans la zone totalement sûre, d'où l'idée de repousser le départ ou de réduire un peu les loisirs.

Variante Optimiste · REER discipliné

• Épargne en escalier : 1 500 $/mois en CELI jusqu'à 36 ans, puis 1 900 $/mois en REER (37-44 ans) avant de grimper à 2 200 $ puis 2 400 $/mois jusqu'à 64 ans. Un dépôt unique de 15 000 $ dans un Fonds FTQ/Fondaction en 2033 maximise les crédits fiscaux.
• Coûts familiaux maîtrisés : garde privée raccourcie (900 $/mois pendant deux ans) grâce à un réseau qui sécurise une place en CPE (180 $/mois) plus tôt, tout en finançant 500 $/mois de RESP et 420 $/mois d'activités premium.
• Transferts aux enfants : deux chèques de 60 000 $ (2046 et 2048) pour aider aux mises de fonds, plus un fonds soins longue durée de 150 000 $ en 2065 ; malgré ces sorties, le capital reste positif grâce au rendement réel à 3,4 %.
• Retraite généreuse : pensions à 4 100 $/mois et dépenses de 7 500 $/mois, tout en respectant entièrement le plafond sécurisé (7 555 $/mois).

Personnalisez selon votre situation

• Mesurez votre revenu net réel : si votre foyer encaisse moins de 7 800 $/mois, réduisez provisoirement les blocs « Épargne mixte » (35-39 ans) ou « Épargne REER prudente » avant de remonter au-dessus de 45 ans.
• Adaptez la garde selon votre arrondissement : faites varier les entrées « Garde privée » (950 $/mois ou 1 800 $/mois) et « Place CPE » (180 à 320 $/mois) pour refléter les délais de votre liste d'attente.
• RESP modulable : gardez au minimum 210 $/mois par enfant pour capter la CESG et l'Incitatif québécois, puis grimpez vers 420-500 $/mois quand la trésorerie suit.
• Projet immobilier : transformez la « Mise de fonds future » de 15 000 $ en versements mensuels si vous ouvrez un CELIAPP avant 2030, ou supprimez-la si vous restez locataires longtemps.
• Retraite réaliste : ajustez la ligne « Dépenses retraite » entre 5 000 $ et 7 500 $/mois selon que vous restez à Montréal ou que vous baissez votre loyer en région.

Notes propres au Québec

CELI, REER et crédits des fonds de travailleurs

Les plafonds 2026 autorisent 7 000 $ de droits CELI supplémentaires et jusqu'à 18 % du revenu gagné (maximum 32 490 $) en REER. Ajouter un Fonds de solidarité FTQ ou Fondaction procure 45 % de crédits fiscaux combinés, mais l'argent reste immobilisé jusqu'à la retraite : gardez ce levier pour la variante optimiste ou pour des cotisations dont vous n'aurez pas besoin avant 55 ans.

Allocations et crédits pour deux enfants

Avec 150 000 $ de revenu net familial, le couple touche encore 200 à 260 $/mois d'Allocation famille + ACE jusqu'à ce que les enfants aient 17 ans. Ce flux finance directement une partie du RESP et des activités ; diminuez-le si votre revenu grimpe au-delà de 180 000 $, augmentez-le si vous retombez sous 120 000 $.

QPIP et périodes sans revenu

Le Régime québécois d'assurance parentale couvre 66 à 75 % du revenu brut pendant 18 à 32 semaines selon l'option choisie. Les entrées « Congé parental » du scénario modélisent la portion non compensée (1 500 à 1 800 $/mois). Personnalisez-les selon votre convention collective ou selon que l'employeur bonifie déjà le RQAP.

Scénario basé sur les données retravaillées au 2 avril 2026 (statistiques ISQ, Retraite Québec, ARC). Ce n'est pas un conseil financier personnalisé.