Comparez des situations de vie similaires, des hypothèses et des compromis pour la retraite.
France
Logement
Paris avec 2 enfants : location, achat et retraite
Pour: Couple parisien ~30 ans, 2 enfants planifiés
Vous avez 2 enfants à Paris et hésitez entre rester locataires ou acheter ? Comparez l'effort d'épargne, le capital à la retraite et l'effet des allocations.
Garde 0-3 ans, arbitrage location vs achat, et une épargne retraite qui tient dans la durée.
À Paris, le premier enfant arrive souvent au moment où le budget est déjà sous tension : logement cher, rythme de carrière encore en montée, et peu de marge pour absorber une grosse dépense mensuelle. Le choc le plus visible, ce sont les trois premières années : la garde coûte cher, alors même que vous essayez de garder le cap sur l'épargne de long terme.
Ce scénario type vous aide à répondre à une question simple : combien faut-il mettre de côté (et à quel moment) pour préparer une retraite sereine, sans ignorer la réalité d'une petite enfance en Île-de-France et le dilemme rester locataires ou tenter un achat.
Tous les montants sont à lire comme des euros d'aujourd'hui (le rendement indiqué est un rendement réel, c'est-à-dire après inflation).
Variante de référence (Équilibré — Location) : 900 €/mois investis, ~320 €/mois de garde nette pendant 3 ans, puis ~150 €/mois de dépenses enfant jusqu'à la fin du lycée.
À la retraite : une pension du couple fixée à 3 200 €/mois (hypothèse illustrative) et des dépenses visées entre 3 600 et 6 000 €/mois selon le niveau de confort retenu.
Si vous comparez location et achat, gardez en tête que le capital affiché correspond uniquement au capital financier : la valeur du logement n'est pas incluse.
Avant d'entrer dans les détails, comparez les variantes sur trois questions : (1) l'effort d'épargne, (2) le niveau de vie visé à la retraite, (3) la marge de sécurité.
Budget retraite sécurisé = estimation prudente du budget mensuel que votre plan peut supporter tout en gardant une marge de sécurité (équivalente à environ 60 mois de dépenses) jusqu'à 90 ans.
Note : valeurs arrondies (capital et intérêts au millier d'euros, budgets sécurisés à la dizaine d'euros).
Pour lire la table (une phrase par variante) :
Équilibré — Location : 900 €/mois investis de façon stable ; le couple vise 5 000 €/mois à la retraite pour intégrer davantage de santé, de loisirs et quelques coups de pouce familiaux.
Prudent — Location : 900 €/mois investis ; le rendement plus modeste garde une marge finale plus serrée et un budget retraite à 4 000 €/mois.
Équilibré — Garde premium : l'épargne descend temporairement à environ 400 €/mois pendant les trois années de garde les plus chères, avant de revenir au niveau de référence ; le couple vise ensuite 4 700 €/mois à la retraite.
Équilibré — Achat aidé : 850 €/mois + don/apport + surcoût achat ; l'effort est plus lourd au début et laisse moins d'actifs financiers à la retraite (la valeur du logement n'est pas incluse ici).
Optimiste — Location : 900 €/mois investis ; un rendement plus favorable permet de viser 6 000 €/mois à la retraite, avec plus de marge pour les loisirs, la santé et l'aide à un enfant devenu adulte.
Exemple d'effet des intérêts : dans la variante Équilibré — Location, environ 285 000 € du capital à la retraite proviennent d'intérêts cumulés avant la retraite. Dit autrement : sur plusieurs décennies, une partie importante de votre retraite est financée par l'intérêt composé, pas seulement par vos versements.
L'impact de l'achat immobilier : dans la variante achat, on modélise un don familial (25 000 €), une sortie de trésorerie ponctuelle de 65 000 € (apport + frais), et un surcoût mensuel (crédit + charges) par rapport à la location. Dans le modèle, ce surcoût mensuel dure environ 25 ans (jusqu'à fin 2052) ; on reste volontairement prudent et on n'augmente pas automatiquement l'épargne une fois ce poste terminé. Cela réduit la marge de sécurité si le reste du budget ne s'ajuste pas.
Le cœur du plan, c'est l'effort d'épargne : ce que vous mettez de côté (et/ou ce que vous immobilisez) pendant les années de travail.
Dans les variantes location, le couple investit 900 €/mois de façon régulière.
Dans la variante garde premium, l'épargne investie baisse temporairement pendant la petite enfance, autour de 400 €/mois sur les trois années de garde les plus chères, avant de revenir ensuite au niveau habituel.
Dans la variante achat, l'épargne investie mensuelle est fixée à 850 €/mois, mais l'effort global est différent car il comprend aussi un don familial et un apport + frais (sortie ponctuelle), ainsi qu'un surcoût mensuel lié au crédit et aux charges par rapport à la location. C'est pour cela que l'"effort moyen" peut apparaître plus élevé sans que vous investissiez davantage chaque mois.
Le simulateur simplifie en supposant une épargne mensuelle stable sur une longue période ; en pratique, elle évolue souvent avec les salaires et les chocs de budget (garde, logement).
Coût de garde (0-3 ans) : ~320-350 €/mois (net dans ce scénario, après aides et impôt selon la situation) ; variante premium à ~650 €/mois
Dépenses scolaires et activités (3-18 ans) : ~140-160 €/mois
Aide parentale potentielle : 25 000 € (don familial) pour sécuriser un achat
En revanche, le crédit d'impôt pour la garde et le CMG peuvent réduire fortement le reste à charge (dépend des revenus et du mode de garde). Source : Service-Public (CMG) https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F345
Pour illustrer l'incertitude des marchés, le scénario propose trois hypothèses de rendement réel annuel : prudente (2,5 %), équilibrée (3,2 %) et optimiste (4,5 %).
La retraite est la partie la plus incertaine : niveau de pension, interruptions de carrière, règles, âge de taux plein, et poids de la complémentaire (AGIRC-ARRCO) si vous êtes cadres.
Dans ce scénario, la pension du couple est fixée à 3 200 €/mois comme hypothèse illustrative (un repère de travail pour tester le reste du budget, pas une promesse). Pour la remplacer par votre ordre de grandeur, partez d'estimations officielles (Info-retraite, Assurance retraite, AGIRC-ARRCO) puis ajustez la pension dans le scénario.
Dans les variantes ci-dessous, on vise ~3 600-6 000 €/mois de dépenses à la retraite : plus sobres en version prudente, plus généreuses en version équilibrée, et plus confortables en version optimiste pour intégrer voyages, santé et soutien familial.
Avec un enfant de 0 à 3 ans, les frais de garde représentent un poste majeur.
Les montants « bruts » dépendent fortement du mode de garde, du nombre d'heures et de la tarification (notamment en crèche). Pour rester prudent, ce scénario raisonne surtout en reste à charge net (après aides et effets fiscaux) : un ordre de grandeur courant est ~250-700 €/mois par enfant (très sensible aux revenus et au montage).
Important (crédit d'impôt garde hors du domicile) : la règle est 50 % des dépenses dans la limite d'un plafond annuel (qui dépend des règles en vigueur et du cas de figure), et les aides (CMG, aide employeur, etc.) doivent être déduites des dépenses avant calcul. L'éligibilité dépend notamment de l'âge de l'enfant et du type de garde : vérifiez les plafonds et conditions à jour. Source : Service-Public (F8) https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F8
Mensualité de crédit : dépend fortement du taux, de la durée et de l'apport ; utilisez un simulateur bancaire puis testez ce surcoût « achat vs location » dans le scénario.
Sans apport familial significatif (25 000-50 000 €), l'achat devient souvent difficile à financer à Paris (selon les taux, les prix, la stabilité des revenus et l'apport déjà disponible).
Le premier enfant est souvent le plus coûteux en proportion (pas d'allocations, coûts de garde maximaux). Le deuxième enfant ajoute des coûts mais déclenche les aides familiales.
Avoir un enfant à Paris reste un défi financier. Avec une épargne régulière de 700-1 300 €/mois et une vérification sérieuse de vos aides, vous pouvez viser un patrimoine solide pour la retraite sans sous-estimer les trois années de garde les plus coûteuses.
Utilisez le simulateur pour tester votre propre situation et visualiser l'évolution de votre patrimoine sur les 60 prochaines années.
Ce scénario utilise des données estimées basées sur les statistiques françaises et parisiennes de 2025-2026. Les situations individuelles varient. Ceci n'est pas un conseil financier — consultez un conseiller en gestion de patrimoine pour un accompagnement personnalisé.