Porównaj podobne sytuacje życiowe, założenia i kompromisy emerytalne.
Polska
Mieszkanie
Warszawa 1-3 dzieci: koszty rodziny i emerytura
Dla: Para 30-latków w Warszawie, specjaliści UoP, rosnąca rodzina 1-3 dzieci
Dla pary 30-latków w Warszawie, która chce zobaczyć jak zmienia się tempo oszczędzania i bezpieczeństwo emerytury, gdy rodzina rośnie od jednego do trojga.
Dla: Para 30-35 lat w Warszawie, dwoje specjalistów UoP, wynajem, planowanie pierwszego dziecka
Dla pary 30-latków w Warszawie planującej pierwsze dziecko — porównuje trzy ścieżki: zostać na wynajmie długoterminowo, kupić mieszkanie teraz lub odroczyć.
Wrocław: żłobek, rata i bezpieczeństwo przy 2 dzieciach
Dla: Para 33-35 lat we Wrocławiu, 2 małe dzieci (żłobek + przedszkole), kredyt hipoteczny, oba dochody z UoP
Dla pary 30-40-latków we Wrocławiu z dwójką małych dzieci, hipoteką i największymi nałożonymi kosztami opieki — celem jest pogodzenie raty, żłobka/przedszkola.
Po rozwodzie budżet przestaje być wspólnym systemem naczyń połączonych. Najem, dzieci, dług, opłaty za nowe mieszkanie i odbudowa poduszki zaczynają konkurować z emeryturą. W wieku 45 lat ta decyzja ma jeszcze czas zadziałać, ale nie ma już dużego marginesu na kilka nietrafionych lat.
Ten scenariusz nie jest poradą prawną, hipoteczną ani podatkową. Nie liczy alimentów, podziału majątku ani zdolności kredytowej. Pokazuje trzy sposoby myślenia o kolejności: najem i odbudowa emerytury, szybki zakup małego mieszkania albo plan mieszany z limitem ryzyka.
Największa zmiana nie zawsze jest w dochodzie. Często jest w tym, że koszty, które wcześniej dzieliły się na dwie osoby, zostają po jednej stronie budżetu: najem, media, sprzęty, transport, wakacje dzieci, zdrowie i awarie.
GUS opisuje w badaniu budżetów gospodarstw domowych za 2024 rok wyższe dochody i wyższe wydatki gospodarstw, a pełna publikacja obejmuje także warunki mieszkaniowe. Dla osoby po rozwodzie ważne jest jednak to, że średnia krajowa nie pokazuje szoku przeprowadzki ani kosztów życia solo.
Dlatego w kalkulatorze warto dodać nie tylko miesięczne wpłaty, ale też jednorazowe koszty: kaucję, meble, sprzęty, dług, koszty dzieci i rezerwę na zmianę pracy.
zostajesz przy najmie, najpierw odbudowujesz poduszkę i emeryturę
płynność i elastyczność
rentę mieszkaniową na emeryturze
Kupno małego mieszkania
używasz większej części kapitału na stabilizację mieszkaniową
niższe koszty mieszkaniowe później
zbyt małą emeryturę i brak gotówki
Plan mieszany
kupujesz dopiero po kilku latach, z limitem raty i stałymi wpłatami
równowagę między mieszkaniem i emeryturą
wolniejsze dojście do stabilności
Kwoty w wariantach są założeniami modelowymi w dzisiejszych złotych. Nie są wyceną konkretnego mieszkania, raty ani ugody. Jeśli masz własne liczby, najpierw podmień dochód, koszt najmu, wkład własny, dług i szacunek emerytury z ZUS.
ZUS podaje, że powszechny wiek emerytalny wynosi 60 lat dla kobiet i 65 lat dla mężczyzn. Dla osób urodzonych po 1948 roku świadczenie zależy od zgromadzonych i zwaloryzowanych składek, subkonta, kapitału i tablic dalszego trwania życia.
W marcu 2025 roku przeciętna emerytura wypłacana przez ZUS wyniosła 4 045,20 zł brutto. Średnia dla mężczyzn była wyższa, około 4 978,67 zł, a dla kobiet około 3 421,61 zł. To nie jest prognoza dla konkretnej osoby po rozwodzie, ale mocny sygnał: jeśli po 45. roku życia budżet zjada całą nadwyżkę, sama emerytura publiczna może nie utrzymać najmu, zdrowia i normalnego życia.
PPK może pomóc, jeśli nadal pracujesz u pracodawcy i jesteś uczestnikiem programu. Podstawowa wpłata pracownika to 2% wynagrodzenia, a pracodawcy 1,5%. IKE i IKZE są dobrowolne. KNF podaje limity na 2026 rok: 28 260 zł dla IKE oraz 11 304 zł dla IKZE dla większości osób. Limit IKZE dla osób prowadzących działalność jest wyższy i wynosi 16 956 zł. Limity nie są celem samym w sobie, zwłaszcza gdy brakuje poduszki.
Mieszkanie może dawać spokój: mniej ryzyka wypowiedzenia najmu, większą kontrolę nad kosztami i lepsze poczucie bezpieczeństwa. Ale po rozwodzie zakup bywa też pułapką, jeśli pochłania cały wkład własny, zostawia ratę bez bufora i zatrzymuje wpłaty emerytalne na wiele lat.
NBP publikuje kwartalne informacje o cenach mieszkań, najmie i sytuacji na rynku nieruchomości. KNF przez Rekomendację S opisuje ramy ryzyka kredytowego i LtV. Te źródła pomagają zrozumieć rynek, ale nie zastępują decyzji banku ani doradztwa hipotecznego. W tym scenariuszu wkład własny i koszty zakupu są tylko testem płynności.
Świadczenie 800+ wynosi 800 zł miesięcznie na dziecko do ukończenia 18 lat i jest niezależne od dochodu. W kalkulatorze można je dodać tylko wtedy, gdy faktycznie wpływa na Twój budżet.
Alimenty, opieka naprzemienna, podział majątku i rozliczenia między byłymi partnerami są poza zakresem tego scenariusza. Wpisz do modelu tylko kwoty, które są realne, udokumentowane i stabilne. Jeśli są sporne, potraktuj je jako needs verification, nie jako podstawę zakupu mieszkania.